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Comment vérifier votre score de crédit

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Votre score de crédit n’est qu’un chiffre, mais il peut avoir un impact important sur votre vie. S’il est assez élevé, les banques vont rivaliser pour vous prêter de l’argent à des taux d’intérêt tentants et bas. Mais s’il est faible, vous risquez de devoir payer cher pour tout, des intérêts des cartes de crédit aux prêts automobiles.

Un bon score de crédit peut faire la différence entre pouvoir acheter une maison et passer toute votre vie dans une location. Il peut même affecter vos chances d’obtenir une assurance ou de décrocher un bon travail.

Alors, comment faire pour savoir quel est votre score ? Cela vaut-il vraiment la peine de se donner du mal ?

Comprendre votre pointage de crédit

Votre score de crédit est essentiellement un résumé de votre degré de solvabilité. En d’autres termes, il indique les chances que, si on vous prête de l’argent, vous le remboursiez intégralement et à temps.

ScoreFICO

Le chiffre réel est calculé sur la base des informations contenues dans votre dossier de crédit – ou, pour être plus exact, vos trois dossiers de crédit. Ceux-ci sont tenus à jour par les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et Transunion – qui reçoivent des prêteurs des informations sur les personnes auxquelles ils ont accordé des prêts. Ces informations sont centrées sur les sommes que vous avez empruntées au fil des ans, et sur la fiabilité de vos remboursements.

À ce stade, une autre société, appelée Fair Isaac Corporation (ou FICO, en abrégé) intervient. FICO a créé une formule qui utilise les informations de vos rapports de crédit pour produire un nombre entre 300 et 850 – votre score de crédit. Si vous avez emprunté de l’argent à différentes sources et que vous l’avez toujours remboursé rapidement, vous devriez avoir un score élevé, ce qui indique que vous présentez un bon risque de crédit. Cependant, des problèmes tels qu’une faillite, des factures envoyées à une agence de recouvrement, ou même simplement beaucoup de retards de paiement, peuvent s’ajouter à un score faible.

Lorsque les prêteurs veulent décider s’ils vont vous prêter de l’argent, ils tirent votre crédit. Cela signifie qu’ils paient un ou plusieurs des bureaux de crédit pour un coup d’œil à votre rapport de crédit, et ils peuvent examiner votre score FICO en même temps. Plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d’être approuvé pour un prêt à des conditions favorables.

VantageScore

Lorsque les gens parlent de votre score de crédit, ils font généralement référence à votre score FICO. Cependant, certains prêteurs préfèrent utiliser le score VantageScore, plus récent, mis au point par les trois agences d’évaluation du crédit qui travaillent en coopération

Il s’agit du score VantageScore.

Si vous demandez votre score de crédit aux trois bureaux, leurs chiffres peuvent ne pas être les mêmes. C’est parce qu’ils sont basés sur trois rapports de crédit différents, et les informations contenues dans ces rapports peuvent ne pas correspondre exactement. Par exemple, un bureau peut avoir votre facture de carte de crédit du mois dernier, lorsque vous avez accumulé 2 000 euros de dépenses, tandis qu’un autre a votre facture de ce mois-ci, lorsque vous n’avez dépensé que 500 euros. Mais en général, votre score FICO et votre score VantageScore devraient être assez similaires dans les trois bureaux.

Pourquoi votre score de crédit est important

Il existe une idée fausse très répandue selon laquelle les scores de crédit n’ont pas vraiment d’importance, sauf si vous envisagez d’emprunter de l’argent. Par exemple, le gourou de la finance Dave Ramsey affirme que votre pointage de crédit est en réalité un pointage  » J’aime les dettes « , et que si vous payez toujours tout en espèces, il n’y a pas lieu de s’inquiéter de votre pointage de crédit

Les points de crédit sont importants.

Cependant, le fait est que, de nos jours, ce ne sont pas seulement les prêteurs qui veulent connaître votre cote de crédit. Une foule de personnes et d’entreprises, des assureurs aux employeurs potentiels, tirent votre crédit pour avoir une idée de votre degré de fiabilité. Cela signifie que si votre cote de crédit est mauvaise, vous risquez non seulement d’avoir du mal à obtenir un prêt automobile, mais aussi de devoir payer plus cher pour assurer la voiture une fois que vous l’aurez achetée. En outre, vous pouvez vous voir refuser la location d’un appartement ou même un emploi.

Même si vous n’avez pas l’intention d’emprunter de l’argent de sitôt, il est utile de connaître votre score et, s’il est faible, de prendre des mesures pour le faire remonter. Vérifier régulièrement votre crédit peut également vous aider à repérer les erreurs qui peuvent nuire à votre score.

Conseil de pro : Si vous voulez de l’aide pour augmenter votre score de crédit. Il s’agit d’un service gratuit de l’une des trois agences d’évaluation du crédit qui utilisera les paiements à temps des factures de services publics pour améliorer votre score de crédit. Ces paiements ne sont généralement pas pris en compte lors de l’affacturage du crédit.

Un rapport de la Federal Trade Commission (FTC) a révélé qu’environ la personne moyenne sur quatre présente des erreurs importantes dans son rapport de crédit. Ces erreurs varient en importance. Par exemple, votre rapport peut indiquer un paiement manqué qui était en fait juste en retard.

Plus sérieusement, il pourrait montrer des comptes à votre nom que vous n’avez jamais ouverts – un signe que vous avez été victime d’un vol d’identité. Vérifier votre crédit vous permet de trouver et de corriger rapidement de telles erreurs avant qu’elles ne causent des dommages importants à votre score de crédit.

Services payants d’abonnement au crédit

Il peut sembler que, si votre pointage de crédit peut avoir un si grand impact sur votre vie, vous devriez avoir le droit de savoir ce qu’il est. Cependant, à l’heure actuelle, FICO et les bureaux de crédit n’ont aucune obligation légale de vous le dire. Le Sénat a présenté un projet de loi intitulé qui changerait cela, en exigeant que les bureaux de crédit vous donnent accès à votre score de crédit gratuitement une fois par an. Près d’un an après avoir été présenté, cependant, le projet de loi n’avait toujours pas été soumis à un vote.

Bien sûr, si les bureaux de crédit ne sont pas tenus de divulguer votre score de crédit, ils sont parfaitement heureux de vous laisser les payer pour y jeter un œil. Les trois agences d’évaluation du crédit, ainsi que FICO, proposent des services de « surveillance du crédit » qui vous fournissent des mises à jour régulières de votre dossier et de votre score de crédit moyennant des frais mensuels. Le service de FICO, disponible sur le site myFICO, coûte 29,95 euros par mois ou 329 euros par an. Les services disponibles auprès des différentes agences d’évaluation du crédit varient entre 14,95 euros et 19,95 euros par mois

Les services de FICO sont disponibles sur le site myFICO.

Vous pouvez tester bon nombre de ces services pendant une période d’essai à un prix réduit. Ces offres d’essai peuvent vous permettre de jeter un coup d’œil rapide sur votre score de crédit pour un prix modeste. Cependant, vous devez vous assurer d’annuler le service avant l’expiration de votre période d’essai. Ratez cette échéance ne serait-ce que d’une minute, et vous serez automatiquement facturé pour le mois suivant au prix fort.

Un service payant pourrait être utile pour suivre votre crédit au fil du temps, mais si tout ce que vous voulez est un coup d’œil rapide sur votre score de crédit, c’est un moyen assez coûteux de l’obtenir. Cependant, il existe maintenant plusieurs sites qui vous donnent accès à votre dossier de crédit (ou même à votre score de crédit) gratuitement.

score

Services gratuits de surveillance du crédit

Avant de vous inscrire à un service payant de surveillance du crédit, même à titre d’essai, il vaut la peine d’examiner les alternatives gratuites. La majorité de ces services ne vous donnent pas accès à votre score FICO réel, mais ils peuvent vous donner une assez bonne idée de ce qu’il est, et vous n’avez pas besoin d’ouvrir votre portefeuille pour le découvrir.

Rapport de crédit annuel

Bien que vous n’ayez aucun droit légal de voir votre score de crédit gratuitement, votre rapport de crédit est une autre histoire. En vertu de la loi sur les rapports de crédit équitables, vous pouvez demander une copie de votre rapport de crédit à chacune des trois agences d’évaluation du crédit une fois par an, sans frais

Il est possible d’obtenir une copie de votre rapport de crédit gratuitement.

Pour obtenir votre rapport de crédit annuel gratuit, il vous suffit de vous rendre sur le. C’est le seul site qui vous donne accès à votre rapport de crédit annuel officiel. D’autres sites portant des noms similaires,, sont en fait parrainés par les agences d’évaluation du crédit et d’autres sociétés à but lucratif. Si vous commandez votre rapport de crédit « gratuit » sur l’un de ces sites, vous risquez de vous retrouver inscrit à un service de surveillance du crédit qui vous facturera des frais mensuels

Il y a aussi des imposteurs.

Il existe également des sites imposteurs dont les URL sont des versions légèrement mal orthographiées. Certains d’entre eux vous dirigent vers des sites commerciaux, tandis que d’autres peuvent essayer de voler vos informations personnelles. Pour vous assurer d’obtenir votre véritable rapport de crédit sans conditions, veillez à taper l’URL exactement

Les sites sont des sites commerciaux.

Au site, vous pouvez obtenir des copies de vos dossiers de crédit auprès des trois agences d’évaluation du crédit. Cependant, il n’est pas nécessaire de demander les trois en même temps. Si vous les espacez tout au long de l’année, en demandant un rapport tous les quatre mois, vous avez plus de chances de repérer rapidement les erreurs

Les rapports de crédit sont des documents de référence.

Votre dossier de crédit résume tout ce qu’une agence d’évaluation du crédit sait de vous, y compris ce qui suit :

  • Les renseignements personnels. Cela comprend votre nom, votre adresse, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale. Ces renseignements ne sont pas utilisés pour calculer votre pointage de crédit, mais ils permettent d’éviter que votre dossier de crédit ne soit mélangé aux millions d’autres rapports que les agences d’évaluation du crédit ont dans leurs dossiers.
  • Vos comptes. Un rapport indique toutes les entreprises auxquelles vous avez emprunté de l’argent, la durée de chaque compte, le montant que vous devez actuellement et si vous avez toujours payé vos factures à temps. En général, plus vous avez de comptes, plus longtemps vous les avez eus et plus vous les avez remboursés régulièrement chaque mois, plus votre cote de crédit est élevée.
  • Recherche de crédit. Chaque fois que vous demandez un prêt, le prêteur extrait votre crédit. Votre dossier de crédit indique combien de fois cela s’est produit au cours des deux dernières années. Le fait d’avoir beaucoup de demandes de renseignements peut nuire à votre cote de crédit, car cela donne l’impression que vous cherchez désespérément à emprunter plus d’argent.
  • Dettes impayées. Si l’une de vos dettes est envoyée à une agence de recouvrement, cela apparaît dans votre dossier de crédit. Celui-ci contient également des informations sur vos dettes qui apparaissent dans les dossiers publics des tribunaux d’État et de comté. Si la banque saisit votre maison, si le fisc saisit votre salaire pour payer des arriérés d’impôts ou si quelqu’un vous poursuit pour une dette impayée, toutes ces informations figurent dans votre dossier de crédit. Les événements négatifs de ce type déclenchent des signaux d’alarme importants qui portent gravement atteinte à votre cote de crédit. Le plus gros problème de tous ceux qui peuvent apparaître dans votre dossier de crédit est la faillite, qui peut continuer à nuire à votre score de crédit pendant 10 ans.

Un élément d’information que vous ne trouverez pas dans votre dossier de crédit est votre score de crédit réel. Cependant, étant donné que votre pointage de crédit est entièrement basé sur les informations contenues dans votre rapport, la consultation du rapport peut vous donner une assez bonne idée de la qualité de votre crédit, qu’elle soit bonne ou mauvaise. Cela vous donne également la possibilité de repérer les erreurs et les signes avant-coureurs de fraude ou d’usurpation d’identité.

Estimateur de score de crédit FICO

Bien que FICO ne vous permette pas de consulter gratuitement votre score de crédit réel, il propose un outil gratuit qui peut vous en donner une estimation approximative. L’estimateur de score de crédit, que l’on trouve sur le site Web myFICO, pose 10 questions de base sur vos antécédents de crédit, telles que « Combien de cartes de crédit avez-vous ? » et « Quand avez-vous manqué pour la dernière fois un paiement de carte de crédit ou de prêt ? »

Sur la base de ces informations, le site vous donne une fourchette approximative d’environ 50 points dans laquelle votre score de crédit se situe très probablement. Cette estimation n’est pas la même que votre score FICO exact, mais elle peut donner une idée générale de la facilité ou de la difficulté que vous aurez à obtenir du crédit

Les sites Web de la Banque de France et de la Banque de France sont des sources d’information précieuses.

Sites web supplémentaires

Il existe plusieurs sites sur Internet qui vous permettent de suivre votre crédit gratuitement. Ils fournissent une version réduite de votre rapport de crédit, ainsi qu’un score de crédit actualisé basé sur le modèle VantageScore. Ces sites gratuits rémunèrent leurs services par une forme de publicité : des offres spécialement sélectionnées pour des produits financiers, tels que des cartes de crédit, susceptibles de correspondre à vos besoins particuliers.

  • Elle vous montre deux scores de crédit différents : un de Transunion, et un d’Equifax. Les deux sont des VantageScores, mais ils sont basés sur différents rapports de crédit, donc ils peuvent ne pas correspondre exactement. Le site décompose également chaque score en fonction des différents facteurs qui l’affectent, tels que l’utilisation des cartes de crédit (le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez) et la durée de l’historique de crédit (depuis combien de temps vos comptes sont ouverts). En plus d’afficher votre score, le site fournit une version de base de votre rapport de crédit TransUnion, ce qui vous permet de vérifier à tout moment s’il contient des erreurs. Une autre caractéristique du site est votre score d’assurance automobile. Ce score, calculé par TransUnion, est une mesure de votre risque d’assurance automobile sur une échelle de 150 à 950. Plus votre score est élevé, plus le taux que vous êtes susceptible de payer pour votre assurance automobile est faible.
  • Credit Sesame, comme Credit Karma, fournit votre VantageScore et une ventilation détaillée des facteurs qui l’affectent. Cependant, Credit Sesame base ses informations uniquement sur votre rapport de crédit Experian. Cela signifie qu’en vous inscrivant à la fois à Credit Karma et à Credit Sesame, vous pouvez consulter les informations des trois rapports. Credit Sesame propose également des fonctionnalités supplémentaires pour lutter contre le vol d’identité. Il fournit une liste de ressources que vous pouvez utiliser si vous avez été victime d’un vol d’identité, ainsi qu’un numéro vert que vous pouvez appeler pour obtenir de l’aide. Il est également fourni avec une assurance contre le vol d’identité d’une valeur de 50 000 euros pour couvrir les coûts tels que les frais juridiques et le remplacement de documents – un avantage incroyable pour un service qui ne coûte rien. Notez que la version payante du service, qui coûte 15,95 euros par mois, porte cette protection à 1 million d’euros.
  • Il fournit des informations qui sont également basées sur votre rapport de crédit Experian. En plus de votre VantageScore et d’une « fiche de rapport » détaillée sur votre utilisation du crédit, il fournit un plan d’action personnalisé pour améliorer votre cote de crédit. Si vous ne comprenez pas un élément de votre plan, vous pouvez demander conseil à l’équipe de plus de 30 experts financiers du site. Ils publient des articles sur des sujets financiers et sont également disponibles pour répondre aux questions spécifiques des utilisateurs.
  • Offres des fournisseurs de cartes de crédit

    Le plus grand inconvénient des sites gratuits de suivi du crédit est qu’ils fournissent votre VantageScore, et non le score FICO sur lequel les prêteurs se basent généralement. Cependant, un nombre croissant d’émetteurs de cartes de crédit offrent désormais des scores FICO mensuels gratuits à leurs clients. Il s’agit notamment de Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One et certaines cartes de crédit de Bank of America et Citibank. Les scores FICO sont également disponibles pour les clients ayant des prêts automobiles par l’intermédiaire d’Ally Financial.

    Si vous avez la chance d’avoir un compte avec l’une des sociétés qui offrent un score FICO gratuit, alors vous n’avez pas à lever le petit doigt pour le vérifier – il apparaît simplement sur votre relevé. Si ce n’est pas le cas, il n’est probablement pas utile d’ouvrir un compte juste pour bénéficier de cet avantage. Les VantageScores proposés sur des sites gratuits comme Credit Karma et Credit Sesame ne sont pas identiques à votre score FICO, mais ils constituent un indicateur suffisamment bon pour vous permettre de savoir à quoi vous attendre lorsque vous demandez un prêt.

    Mot final

    Avec de plus en plus d’institutions financières qui sautent dans le train de la gratuité du FICO, il y a de bonnes chances que tous ceux qui ont un score FICO aient un jour l’occasion de le vérifier régulièrement. D’ici là, profitez des services gratuits et gardez le contrôle de votre crédit. Vérifier votre rapport et votre score régulièrement peut vous aider à éviter les mauvaises surprises lorsque vous voudrez emprunter de l’argent – et cela peut aussi vous aider à donner un coup de pouce à votre cote de crédit si elle en a besoin.

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